Съюз железни века на кооперативните банки в Европа

Ние сме свикнали с факта, че банката - акционерно дружество, действащо от името на своите инвеститори. Контролиращ акционер може да бъде Банк България (Сбербанк), правителството (VTB) или частни лица и фирми (предимно търговски банки). Чуждестранните банки също имат форма на собственост. Единствената разлика - в много западни банки не разполагат с контролиращ акционер, всички или почти всички свои акции се търгуват на фондовата борса и е собственост на хиляди инвеститори и акции на 2-3% се счита за висока.

Въпреки това, за разлика от българските кредитните институции, чуждестранни банки могат да имат различна форма на собственост - кооперация. В България, "Кооп" е свързан с малък бизнес, свързан по-скоро в областта на земеделието или търговията. Но в Европа, САЩ и дори Азия, кооперации могат да бъдат много големи компании и банки.

Със сигурност всеки е чувал за австрийската банка Райфайзен - един от най-големите в Европа. В действителност, една група, състояща се от набор от финансови институции, които имат различна структура, но в крайна сметка тя е 90% контролирана 473 двустайни независими кооперативни банки. Един от най-големите банки в света - холандската Rabobank - също в действителност един съюз от 123 независими кооперативни банки. В основата на френската Créди Agricole - 2489 местни банки за сътрудничество.

В европейските страни, има 24 голяма група от кооперативни банки, които заедно служат 181 милиона клиенти. Общите им активи в излишък от 5.6 трилиона евро. Кооперативни банки контролират около 20% от европейските депозити, докато във Франция, техният дял в пазара на депозити е 45%, Холандия - 40%, Австрия - 33%, в Италия - 32%.

кооперативни принципи

Ако говорим за същността на кооперативната форма на собственост, той е прост: не е собствениците Кооп на дялове от капитала, но има членове, които правят на встъпителната вноска и имат точно по един глас. "Един човек - един глас" - е преди всичко принцип на кооперативното движение. Други принципи: участници Кооп са на своите клиенти; качество и достъпност на услугите на участниците-клиенти е по-важно, отколкото печалба; Кооперативна банка е силно свързана с местната общност и се грижи за неговите интереси.

Кооперацията е първоначално не е създаден с цел печалба - малко странно, че би било да се реализира печалба на участниците в тях, а след това между тях и разпространение на едни и същи. Въпреки това, кооперативни банки работят не само с членовете на кооперацията, но също така и с клиенти "на улицата", така че някои печалба в тези банки все още има. Тя отива на първо място, създаването на резерви за повишаване на стабилността на банката, а след това - върху развитието на бизнеса, и само останките на кооперацията се разпределят между участниците. Освен това, в много случаи, кооперации не използват думата "печалба", казват те излишък - т.е. "над", "излишък", "добавка". Същността е една и съща, но отхвърлянето на думата "печалба" се подчертава, че стойността на кооперацията в другата.

За разлика от гласуването на важни въпроси, в които размерът на членовете на финансовия кооперацията участват в живота на организацията, не влияе върху неговата "тегло", разпределението на печалбите може да зависи от паричните фактори. излишните плащания могат да бъдат направени в зависимост от разходите, направени от страна в рамките на кооперацията за годината, размерът на депозирането му, оборотът по сметката, обем dopolnietlnyh инвестиции (различни от стандартното възнаграждение) и т.н.

Отказ от стопанска цел и приоритет осигуряването на прави кооперативните банки са много по-устойчиви на различни икономически сътресения в сравнение с конвенционалните търговски финансови институции. По време на последната финансова криза, загуба на кооперативните банки, представляват едва 8% от общите загуби на банковата система в Европа.

Райфайзен и Шулце

Историята на кооперативните банки започва в средата на ХIХ век на територията на днешна Германия. През 1850-те години. pbolgarsky политик и икономист Франц немски Shultse основана през кредитен съюз Делич за занаятчии и дребната буржоазия. Неговата основна идея е, че дори и бедни хора, които съчетават средства и усилия да помагат един на друг, без участието на лихварите. Идеята отиде на масите: вече през 1859 г., кредитните съюзи са били толкова много - около двеста, че е налице необходимост от създаване на обща структура да защитят интересите си и да координира работата. До 1913 г., банковите кооперациите, на базата на идеите на Шулце, се състоят от повече от 2 милиона германци, по-голямата част от тях са живели в малки промишлени градове. Наименование Германа Shultse е толкова добре познат в Европа ", посока Шулце-Delichevskoe" на икономическата мисъл дори се споменава в "Ана Каренина" от Lva Tolstogo.

Приблизително по същото време, регионално официален pbolgarsky и предприемач Фридрих Вилхелм Райфайзен се опитва да се справи с бедността селянин като организира събирането на дарения за селяните. Но по-късно той предполага, че в самите земеделски стопанства могат да преодолеят липсата на ресурси, създаване на нещо като обща банка или кредитен съюз. През 1862 г. Райфайзен откри в Heddersdorfe Heddesdorfer Darlehnskassenverein ( «компания кредитни фондове Heddersdorfskoe") - прототип на съвременната кооперация банката. Тази организация има християнски корени и е създаден за подпомагане на селското стопанство, но в същото време не е благотворителност, като плаща за своята дейност.

По-късно, на територията на днешна Германия и Австрия, имаше цяла мрежа от различни кредитни съюзи, компании и банки, на базата на идеите на Fridriha Rayffayzena. По това време той не е много прието да изискват зачитане на правата за използване на името, така че дори не са свързани с организацията от предприемача, наречена "rayffayzenovskimi" компании, банки, кооперации и съюзи.

Финансови кооперации средата на ХIХ век, с времето не се губят. Днес далечен потомък shultsevskih и rayffayzenovskih Halyk банка стана най-мощната система на германските кооперативни банки, действащи в рамките на една марка «Фолксбанкен унд Raiffeisenbanken». Тя включва повече от хиляда местни банки, четвъртата в страната по размер на активите търговска DZ Bank, няколко големи ипотечни и инвестиционни банки, както и застрахователните и управляващите дружества. В съседна Австрия от кредитните кооперации селските е роден гигант Райфайзен, който приема името на един от основателите на кооперация финансова движение.

Модерен кооперативна банка

Кооперативна финансите произхожда от дълго време, с течение на времето си принципи повече замъглено. Съвременните големи кооперативни банки, често имат структура хибридна собственост, която е място не само за клиенти, сътрудници, но и за стратегически инвеститори и спекуланти.

Обикновено, кооперативна банка - това не е едно цяло, но група от компании от всякакъв мащаб и цели. От "по-ниско" ниво - броят на независимите местни микро-банки, обслужващи малките градове или селски райони. Такава микро банка има една или две клонове и банкомати, тя приема депозити от местното население, и дава на малки кредити на физически лица, малки предприемачи или земеделски производители. Това е една малка, но реална кооперативна банка: тя няма акционери и на нейните членове или членове на кооперацията - тези на местните жители, че има и поддържани.

Стотици, дори хиляди микро банки създават една голяма банка филиал, превръщайки своите акционери или съдружници. Това е истинската "голям" банка, която работи на национално ниво и провеждане на международни операции. Тя може да има свой собствен отдел за поддръжка "външни" за клиенти на дребно, които работят с големи промишлени и търговски фирми, се занимават с инвестиции, да притежава застрахователна дейност, като цяло, да направим всичко, което е позволено на банков лиценз.

В тази двустепенна система обикновено работи под една марка, същите правила, с общи кредитни програми, гама от депозити, същите карти и т.н. Но микро-кооперация банките също могат да имат свои собствени местни програми за местните жители. Това означава, че от гледна точка на не е много потопен в страна правен технически клиент, цялата система работи като една голяма банка с вариации "на място".

Голям "централна" банка на мрежи за сътрудничество трябва да се координират действията на всички микро-банки, създавайки разпознаваема марка в цялата страна, разработването на нови продукти и концентрацията на свободните ресурси в цялата мрежа. В допълнение, чрез такива "истински" банка-лесно да въведете други пазари - застраховка, инвестиционно банкиране бизнес, международни търговски операции. Седейки в малко селце в холандската провинция и да се развиват международен бизнес е трудно, но ако десетки или стотици села и градове ще се присъединят към столицата и усилия, работата ще бъде много по-ефективна.

Холандия: класика на жанра

Класически двустепенна кооперация финансова мрежа е холандската Rabobank. В основата на организацията - 123 местни кооперативни банки, които обслужват 6,7 милиона клиенти в цялата страна. Тези банки също бяха основатели кооперация Rabobank Nederland - главен банкова група, която представлява второ ниво мрежа. Rabobank Nederland помага местни банки, както и от свое име, има много различни финансови и търговски институции, чрез които самостоятелно заети лица.

Бизнес, между другото, голяма. Rabobank води историята на кредитните съюзи, който първоначално е бил създаден в селските райони на страната в края на XIX век, за да се отърве от селяните от "игото на жесток лихвар" (това е, извънредно високите лихвени проценти на традиционните финансови институции). В бъдеще, "селскостопански" плака от банката слезе няколко, но в края на ХХ век Rabobank отново целенасочено ангажирани в операции с продукти, но в глобален мащаб. Холандските банкери сътрудници финансират производството и продажбата на храни по целия свят - от Австралия до САЩ. Тя отиде толкова добре, че сега Rabobank е част от тридесетте най-големи банки в света.

Франция и Австрия: трите "нива" и сградата на парламента

Има и по-усъвършенствани версии на организационната структура на кооперативните банки. Например, по-горе френски Créди Agricole има структура тристепенна. Около 2500 местни микро-банки, собственост на 8,2 млн техните сътрудници клиенти. Тези банки държат 39-то регионални банки, всяка от които - пълноправен финансова институция със своите клиенти, клонове и дъщерни дружества. На свой ред, регионалните банки притежават общо 56,5% от акциите на основната банкова група - Créди Agricole С.А. останалата част от неговите акции се търгуват на фондовата борса, те се разпределят между служителите или принадлежат на стратегически инвеститори. Créди Agricole С.А. - голяма европейска търговска банка занимава с всички видове финансова дейност, без да се взема предвид кооперативните принципи. Но в него край - само "изцяло притежавано дъщерно дружество" най-мощният кооперативна организация.

Интересното е, че в групата Créди Agricole има отделна структура, която да работи като един вид "парламента» - Féгéдажба Nationale дю Créди Agricole (FNCA). Като част от местни банки на организацията, за да обсъдят финансовата си политика. В допълнение, FNCA представлява група в отношенията с властите и различни бизнес асоциации, осигурява обучение и организира курсове за обучение на местните банкери.

Австрийската гигант Райфайзен също има структура тристепенна. На партерния "етаж" - 473 малки местната банка с 1,7 милиона клиенти, сътрудници. Тези микро-банки служат общности (градове) и селските райони. На второ ниво - принадлежност към първото ниво на съответните банки, осем регионални "щаб-квартира". Това е и банките, те са за самостоятелно финансиране на дейности, но в допълнение помагат на своите "родители" - местни банки - за балансиране на ликвидността и решаване на общи проблеми. И накрая, на трето ниво - Райфайзен Централбанк Österreich АГ (РЦБ), централната структура на групата, третият по големина австрийска банка, която е 88% собственост на регионални банки група. Международен превоз на води "Дъщеря» РЦБ (60,7% от акциите), наречена Raiffeisen Bank International. Това беше работата й звена в Източна Европа и България.

специално финландско път

Във Финландия, най-голямата кооперация банката - и най-голямата финансова група в страната - ОП Ryhmä има своя собствена, за разлика от други подобни структура на групата. На пръв поглед, не е конвенционална мрежа на две нива: 1,4 милиона клиента собственици притежава 181 малка регионална банка, която, от своя страна, са членове на "Централна кооперативна» ОП Osuuskunta. Вече ОП Osuuskunta притежава различни търговски финансови институции. Всичко това заедно се нарича без много въображение ОП RyhmäТ.е. "ОП Group", където ОП е Osuuspankki - "кооперативна банка".

Въпреки това, в конвенционалната структура на държавата влезе вътре. Според закона, централната кооперативна организация е длъжен да пази операциите на своите основатели - всички мрежови банки - и да отговаря за тях пред властите. Затова всъщност ОП Osuuskunta - не е дъщерно дружество и основната организация за регионалните банки: тя има много голямо влияние върху дейността им, макар и формално независим статут на кооперативните микро-банки.

А по-светло бъдеще?

Много съвременни кооперативни банки в Европа са започнали дейността си в XIX век. Те са имали финансови кризи, войни, смяна на режима, както и стотици "обикновените" търговските банки. Заложете на надеждност, консерватизъм и грижа за интересите на клиента (след като всички клиенти са в действителност, както на собствениците) успешно работи: кооперативни банки процъфтяват, да растат и да играят все по-важна роля в европейската финансова система. От друга страна, конкуренцията с универсалните банкови гиганти принуден кооперативни организации стават по-силни, за да търсят допълнителен капитал на фондовата борса, ерозира кооперативни ценности, и да се ангажират в по-рисковано, отколкото обикновено бизнес. Ето защо, кооперация финанси бъдеще зависи от това как здраво банките ще могат да следват своите принципи и не се поддаде на изкушенията на новия век.

Артьом Eyskov, особено за Banks.eu