Урок 6 как да се намалят разходите на автомобил заем - училище на живота
Сега автомобилния пазар предлага изобилие от кола заеми. Как да изберем подходящ автомобил заем и намаляване на разходите?
Коли кредит без надплащане
Първото нещо, което трябва да изглежда за потенциален кредитополучател на автомобил заем е лихвеният процент по заема за колата.
При избора на кола заем е необходимо да се фокусира не толкова върху обявената лихвен процент на заема на колата, като скрити такси и комисионни. Това е различен комисия за разглеждане на заявление, откриване и поддържане на сметката на кредита, обмяна на валута.
Така например, кола заем при лихвен процент от 12% годишно и комисионна за услугата кола заем в месечния ефективен лихвен процент кола заем 0,5% е 18% годишно!
еднократно плащане за регистрация на автомобил заем или да отворите кредитна сметка в размер на $ 100-200 или 3000-6000 рубли вече се превърна в стандарт за повечето автомобилни заеми банки.
Но месечни такси за услуги за управление на паричните автомобил заем или извършване на сделки по сметки начисляват няколко банки.
Когато правите валута заем автомобил може да бъде допълнителни разходи, свързани с обмяна на валута. Банките, които заемат водеща позиция в областта на автомобил заеми, да извършва превръщането на кредитите в чуждестранна валута в размер на CBR. Също така, някои банки начисляват такса за кандидатстване за кредит по кредит автомобил.
В допълнение, банката може да поиска да плати за независима оценка на придобитите заем машината (ако покупката на употребяван автомобил), както и да застрахова колата под корпуса политика.
Освен това, договорът за застраховка, като правило, може да бъде сключен само със застрахователната компания, която си сътрудничи с банката. И повече от това в специалните условия на осигуряване, които често се различават съществено от тези, които ще бъдат предложени за вас, ако сте били закупуване на автомобил не е заем.
максималния осигурителен сума не трябва да надвишава 9,99% от стойността на придобитите кола заеми за автомобили.
Евтини застраховка за кола заеми също трябва да бъдат предупредени. Ако осигурителните ставки са значително по-ниски от средното, трябва да бъде особено внимателно прочетете правилата на застраховка.
Може да има някои клопки, които пречат за автоматично вземане на кредита, когато застрахователното събитие.
Методите на изчисляване на автомобил заеми
Увеличаване на размера на плащанията на кола заем може не само допълнителни такси, но също така се използва метода на начисляване на лихва върху остатъка от кредита автоматично. Банките винаги начислява лихва върху оставащата сума на заемите, кредитните на кредитополучателя, както е установено от закона.
Въпреки това, има два начина за изчисляване на месечната вноска по погасяване на кредита:
диференциран начин за погасяване на кредита и
метод анюитетна на погасяване на кредита.
Процесът на диференцирано изплащане на автомобил заем погасяване на месечната вноска по кредита се изчислява на предположението, че стойността на главницата на кредита на месечна база е намален еднакво и съответно намалена сума на начислените лихви по кредита.
Размерът на месечната вноска за погасяване заем автомобил на сумата на главницата дълг и интерес, и намалява, тъй като погасяването на заем колата. Което води до факта, че максималното натоварване върху обслужването на дълга на заем колата принадлежи на заемополучателя в началния период на заем плащания.
С цел да се разпределете товара равномерно по обслужване на кредити дълг на кредитополучателя, банки предлагат анюитетни погасяване изплащане на заем колата. Размерът на месечната вноска остава един и същ през целия погасяване време на заем за автомобил.
Намаляването на основния кредитен дълг вече не е равномерно като анюитетни плащания:
- в първия период на дежурство autocredit угасне в по-малка степен, повечето от заема е интерес.
Следователно, общият размер на извършените плащания по заеми автомобил се е увеличил слабо.
И, че общият размер на извършените плащания по заем колата не се увеличава още повече на банката трябва да предлага разнообразие от начини за погасяване заем автомобил.
Тези комитети обикновено възникват в дългове погасяване на заеми автомобил чрез поща, системи за пренос, системи за разплащане като JCB, от сметка в друга банка или чрез банки-партньори.
Изборът на валута заем автомобил
Вторият важен въпрос при избора на кола заем и да намали разходите за нея - валута кола заем. Като правило, в валутните курсове върху кола заеми е по-ниска, отколкото на рублата проценти кола заем.
Поради това, на пръв поглед, по-изгодно да се вземе кола заеми в чуждестранна валута, особено в щатски долари. Друг вариант - вземете заем автомобил във валутата, в която ще получите вашия доход.
В този случай, общата препоръка за валутата на автомобил заем:
кола заем, като всеки друг заем, винаги е по-добре да се вземат във валутата, която е фиксирана към доходите си.
В този случай, вие сте по-малко изложени на валутен риск е рискът при промяна на валутните курсове.
Въпреки че, разбира се, една кола заем в рубли по-скъпи (обикновено 2-3%), отколкото заем кола в долари или евро.
В краткосрочен план, за оптимална валутна автомобил заем може да се счита долара:
- по такъв процент заем колата е по-ниска, отколкото на рублата авто кредити.
Но дългосрочен дълг е по-добре да се вземе в рубли.
Изборът на програма автомобил заем
Следваща труден проблем - как да изберете програмата за кола заем. Пазарът на кола заем сега има много различни програми.
кола заеми за схема за факторинг
autocrediting обратно изкупуване (обратно изкупуване),
както и голямо разнообразие от специални програми за заеми закупуване на машината, в която банките предлагат заеми при по-ниска лихва, когато купувате определени марки автомобили.
При избора на схема за кола заем, първо трябва да вземе решение за марката закупени на кредит коли и да поиска от автокъща, за да видите, ако те предлагат закупуването на тази кола на кредит специални кредитни програми на банката.
Интересни за клиента е т.нар факторинг автомобил заеми схема, в която клиентите се предлагат безлихвен разсрочено плащане по кредита на автомобила.
Същността му се състои в това, че клиентът подписва договор за продажбата на машината със състоянието на безлихвен разсрочено плащане, а след това във връзка с преминаването на покупката и продажбата на права за договорните изисквания на банката за погасяване на дълг на вече дължими на банката авто кредити, но тя не плаща лихви по заем автомобил ,
Всичко, което се изисква от клиента - е да се плати на банката такса за кола заем и да сключи застраховка.
Също така е интересно и активно набира скорост е схемата за кола заем за обратно изкупуване на така наречената програма за обратно изкупуване.
Същността на тази програма автомобил заеми обратно изкупуване е, че клиентът купува кола на кредит, като по този начин възстанови само част от стойността на колата.
Той е 25-30% може да се намали размерът на месечната вноска по заем колата.
След определен период от време, а именно 2-3 години, автоматично купува кола от клиент за оставащия (неплатени) от стойността на машината, или клиентът може да оставя колата и да си Кебе изплати останалата част чрез заем или собствени средства.
Не се препоръчва да се направи при избора на кола заем.
Не се препоръчва без особена необходимост да се избере програмата за кола заем с опростена процедура за вземане на решения за издаване на автомобил заем (изразя автомобил заеми).
Обикновено тези програми предоставят кола заеми се увеличават лихвите по заеми автомобил.
И още един важен съвет за покупка на кола на кредит
При закупуване на кола на кредит е необходимо да изберете тези модели, цената на която ви позволява да безопасно да извършват плащания по заем автомобил.
Месечната вноска по заем колата трябва да бъде най-малко половината от месечния доход на кола заем на кредитополучателя.
Колесов GB,
независим пенсионен консултант,
експерт по пенсиониране и планиране финансов живот
kolesovgb.ru