Овърдрафт основни свойства за банкови продукти

Multitranche кредитен лимит по разплащателната сметка на дружеството, известна като овърдрафт, причинявайки внимание на фирми - за мнозина тя е единствената възможност да получат заеми, за други - най-удобният формата на заем. База "материални" на финансовите услуги, описан Prostobiz.ua

Industries използвате най-често овърдрафти, всички от експертите наричат търговия. "В тази сфера на дейност се характеризира с най-много пари в брой пропуски в плащания", - обясни Анна Сокол, ръководител на дребно и малък бизнес банкова група за управление на продажбите "Финанси и кредит". По-подробен списък на основните "любовници" овърдрафт предложена Екатерина Фьодоров ". Тази продажба на плодове, зеленчуци, фармацевтични продукти, авточасти, нефт и газ, с / селскостопански дейности"

Въпреки това, не се наблюдават никакви секторни ограничения или условия за диференциация овърдрафт, в зависимост от вида на дейност на пазара. Това е чисто финансов продукт, изчисляването на тарифите, условия и ограничения, от които се произвежда почти изключително на базата на реалните финансовите отчети на дружеството; Други опции също означава много по-малко в сравнение с други видове кредитиране.

Условия и траншове

Много внимателно overdrafteru новак трябва да бъде понятието "овърдрафт план." Факт е, че в този вид заем, думата "време" може да се крият две много различни концепции:

валидност на договор за овърдрафт;
максималният срок за погасяване на сумата, избрани в рамките на овърдрафт.

Въпреки това, повечето от компанията-клиент все още се срещне объркваща комбинация от тези две понятия - например, по такъв начин: ". Максималният срок за погасяване на овърдрафт" "за максимален срок не по овърдрафта" и Тук можете да дадете някакъв съвет: ако такава комбинация е думата "връщане", това означава, че ние говорим за изкопа. Често можете да прочетете за едновременно "възстановяване в края на времето" - в този случай става дума изключително за транш, а не общ термин.

Ограничаването на продължителността на овърдрафт транш от банковите комплекти; този период от време - неизменното компонент на всяка програма за овърдрафт с "зануляване" (под зануляване на овърдрафт и да разберат изискванията на пълното погасяване на главницата на определен период на договора, считано от датата на получаване на кредита).

Имайте предвид също, че овърдрафта с зануляване обикновено са възобновяеми, но не винаги Multitranche кредитни линии. Това означава следното:

кредитен лимит не зависи от броя и обема на събраните по-рано и напълно възстановени траншове;
способност за поемане на втория транш преди завръщането поне на първия транш от тялото не е на всички банки.

Независимо от това, че е възможно за разпределение на пазара на други условия на овърдрафт траншове. Ето защо, касиер на кредитополучателя да попитате мениджърите на банката и възможността да се поемат траншове ", след като" един след друг, и тяхното влияние върху кредитния лимит овърдрафта.

Общият срок на договора е само горната граница (обикновено - една година). Но докато клиента компанията може да обикновено избират по-малки и продължителност на договора - от няколко варианта, предложен банкови програма или по-гъвкав режим свободен избор. Въпреки това, отделните банки предлагат една единствена версия на срока на договора за овърдрафт

Според условията на договора, най-често по избор на клиента, статистика банкови плащания. "Най-често срещаният срок на овърдрафт по сметките на клиенти - шест месеца", - съобщава в Delta банка. "Най-често терминът е една година, най-малко - на шест месеца", - подчерта той собствената си версия на експерта VTB Bank. "Като правило, клиентите се интересуват от кредитирането условия от шест месеца до една година", - обобщи диапазона от специалист банка, "Финанси и кредит".

Автоматично удължаване на договора за овърдрафт на пазара все още не е посочено. За продължаване на сътрудничеството обикновено е необходимо не само да посетите лично банката отново, но също така и да се актуализират финансовите отчети на дружеството.

Що се отнася до съблазнително идея lgotnogobesprotsentnogoperioda, че "тези предложения на овърдрафти са много ограничени в пазара", - казва Михаил Bogomazov, директор на малък бизнес универсална банка. "По-често срещана практика на диференцирани лихвени проценти в зависимост от срока на използване на траншове (например, ако срока на овърдрафт транш в размер до 15 дни - интерес за курс на клиента е по-ниска, отколкото за транш до 30 дни)," - добавя банкерът.

Vs необезпечени овърдрафт и ипотечни граници

Всички експерти, интервюирани Prostobiz.ua, отбелязаха, че по-голямата част от клиентите на сегмента МСП използва бланки овърдрафти. И това въпреки факта, че тарифите върху тях със сигурност е повече, отколкото на охраняваните овърдрафти (често пет процента годишно номиналната честота), както и ограниченията на числения кредитни ниска (често необезпечени овърдрафти са ограничени до сума, равна на общата сума от 25 хиляди или 40 хиляди долара).

"Тази ситуация се обяснява с факта, че тази услуга се използва предимно търговци, които нямат интерес на банките обезпечения или не искат да я предостави. Освен това, едно от основните предимства на овърдрафта - скорост; и за залог - по-времеемко ", - обяснява експертът Delta Bank.

Въпреки това, има две групи от компании, които обещават овърдрафт по-приемливо празно:

"Банкови Старите кредитополучателите -" обезпечение овърдрафти често се предоставят на клиенти, които използват други кредитни продукти на банката и да имат, например, генерал (рамка) споразумение, по силата на които достъпът до кредит (например овърдрафти) не се нуждаят от допълнително време и пари за разходи за проектиране сигурност ", - казва Екатерина Fedorovskaya.
компании, които се занимават с търговия с голям обем с малък марж (например, търговия на едро с петролни продукти) - в който всеки процент от теглото на кредита, и изисква значителни ограничения.

Въпреки общата тенденция на пазара Анна Сокол изрази по следния начин: "С оглед на факта, че клиентите по принцип не са особено интересни за обезпечение овърдрафти, тази посока, обикновено не е разработен финансови институции. Акцентът обикновено се поставя върху необезпечени овърдрафти ".

Въпреки това, ние се отбележи, че като обезпечение за овърдрафт редица банки приемат в допълнение към недвижими имоти и автомобили, например, стоки за продажба и други ценности. И това може да е приемлив вариант "анемични" (между необезпечен овърдрафт и защитена празно) за някои търговски предприятия.

Празни граници овърдрафт често имат два компонента:

абсолютна сума
относителния процент от средния оборот на сметката на фирмата или от печалбата на дружеството (обикновено 20% -30%) за определен период от време (обикновено две до шест месеца).

Кои от тези компоненти е все повече и това ще бъде границата на овърдрафт за кредитополучателя.

овърдрафт обезпечен за такъв заем се добавя в списъка на коефициент на покритие обем от цената на обезпечение - което понякога замества под формата на абсолютния размер на срока, а понякога и съществува паралелно с него.

В същото време "по време на срока на споразумението, банките могат да преразгледат ограничението за овърдрафт по надолу и нагоре, в зависимост от размерите на паричните потоци към разплащателните сметки на клиенти в банката" - предупреждава представител на Кредитополучателя универсална банка.

Решението за промяна на срока на овърдрафт на Банката трябва да уведоми дружеството. За да потвърдите приемането на новите кредитни условия обикновено са достатъчни, за да се използва системата клиент-банка, ако тя се изчислява на документа с банката.

Темповете на платежни документи

Овърдрафт транш, който се връща след 1-14 дни, принадлежат към продуктите, които са изключително трудно да се изчисли реалната лихвен процент годишно.

Например, когато срокът на една седмица, за да се брои еднократна такса в годишен лихвен Едва ли има смисъл. Много повече ще покаже на кредитополучателя обратната конверсия - и номиналната ставка и месечни комисия (ако има такива) като процент от размера на кредита. Например, номиналната скорост, дори и в размер на 30% годишно, ще даде една седмица по-малко от 0.58% от размера на кредита. А за еднократна комисионна обикновено е 1% -2% от обема на заем. За по-ниски при намаляваща разлика номинален лихвен процент ще бъде още по-важно многократно.

По този начин, си струва да припомним - и Prostobiz.ua това нееднократно е подчертавал - че много кратък срок транш на овърдрафта е еднократно плащане на комисионна ще бъде основната банка за заема.

Възстановяване на овърдрафт транш от тялото, в повечето случаи е под формата на договор автоматично задължена от банковата сметка на фирмата, когато пристигнат в сметката си. На получаване на средствата, толкова по-малък обем на транш, лихвата се начислява, разбира се, на всяка замяна на транш отделно - в зависимост от датата на падежа. "Тези са осигурени условия за образец на договор за овърдрафт," - каза експертът VTB Bank.

Изплащане на лихви по овърдрафта може да се направи по два начина:

месечно - в определен ден на договора - както на автоматичен основа и чрез специални сделки на дружеството
заедно с изплащането на овърдрафт тяло, или няколко дни по-късно, че - както автоматичното плащане и транзакционни компании.

Разбира се, автоматична отмяна на договор в полза на банката при овърдрафта може да бъде отменена в полза на "ръчен режим". Въпреки че повечето от това малко смисъл: способността за автоматично погасяване на овърдрафта спестява много време, като елиминира необходимостта от подготовка на платежни нареждания за погасяване на кредита. Самата възможност за "avtopogasheniya" е широко разглежда като важно предимство пред другите овърдрафт.

"В случай на просрочени дългове по овърдрафта в банката има право едностранно да анулира средства за погасяване на дълг или начислените санкции от други клиентски сметки, открити в банката кредитор, при условие че овърдрафта договор" - напомня в Delta банка.

Пакетът от документи за овърдрафт (с изключение на експресни овърдрафти, документите не се изискват), както е отбелязано от всички експерти интервюирахме - стандартен пълен набор от документи за фирмата на кредита. Особено подчертая: в много бърз получаване обичайната овърдрафта с минимум документи - не се надявам.

Но, разбира се, компанията е бил дълго от банката, тя може да спести време на революции документация от техните сметки. Компания-кредитополучател на други продукти на банката - и редица други документи.

Целеви подразбиране овърдрафт е оборотен капитал. "Документи за предназначението на овърдрафта на клиента не се изисква," - подчертава експертът универсална банка е друго предимство на този банков продукт. "Цел на използването на такси за овърдрафт може да се проследи до целеви клиенти," - добавя колега, представител на банката, "Финанси и кредит".

И накрая, ние се отбележи, че овърдрафти често се предоставят "своите" клиенти RKO. Включително всички оферта "овърдрафт от първия ден на обслужване" по-масивен става за RKO в банката (но само има най-малко няколко месеца, компанията - на базата на findokumentatsii си от предходния обслужваща банка). Кредитни операции изцяло "чужди" клиенти на пазара са редки, отдавна е отбелязано, развитието на този сегмент.