Начини и методи за плащане на ипотека

Плащания по ипотеката - е начин да се изплати ипотеката е един вид инструменти за ипотечен кредит. Днес, различни видове ипотечни плащания, което позволява максимално да се вземе предвид възможността на кредитополучателя. Този инструмент ви позволява да се изчисли плащането на кредита. График според която плащанията са интерес и дълг на ипотека показва останки от дължимата сума за всеки период от време.

Начини и методи за плащане на ипотека

Начини и методи за плащане на ипотека

Графикът на месечните плащания също отразява каква част от сумата изплати сумата на главницата на дълга, и колко отива за плащане на лихви. ипотечни плащания се определят от формата на denezh¬nogo поток организация на дългосрочните жилищни кредити, и са предназначени да се вземат под внимание in¬teresy на банката и на кредитополучателя. Методът за погасяване на рентабилността на ипотечна банка зависи, което, от своя страна, регулира лихвения процент.

Как да се изчисли постоянните ипотечни плащания?

Постоянен ипотека - това е стандартен ипотечен кредит, предоставяне на равни периодични плащания. Тези плащания се наричат ​​анюитанта. Кредитополучателят заплаща месечна сума, равна на една част от който отива за изплащане на заема, и от друга страна - да се изплаща лихва. Този метод на погасяване на жилищен кредит дава на кредитополучателя в размер на неговата стабилност в разходите за ипотечни.

В случай на постоянно плащане ипотека изчисли месечната сума за плащане на труда няма да бъде, тъй като банката определя константи, които съставляват кредита:

  • Максимална торба кредит, в зависимост от размера на първоначалната вноска на кредитополучателя
  • Максималният срок на ипотечното кредитиране
  • Размерът на лихвения процент.

От тези данни, може лесно да се изчисли размерът на периодичните обикновено месечните ипотечни плащания с помощта на проста формула:

Начини и методи за плащане на ипотека

Формулата за изчисляване на постоянен ипотека плащане

Например, ние сме наясно с тези променливи:

  • Размер на кредита - 4 000 000
  • срока на кредита - 25 години (300 месеца)
  • Лихвен процент - 12% (1% всеки месец).

На базата на известните променливи, ние виждаме, че за погасяване на главницата, трябва да направите месечните плащания в размер на повече от 40 000 души, в противен случай тя ще плаща само лихвата по ипотеката. формула изчисление показва, че за погасяване на дълг от 4 милиона рубли, месечната необходимостта да се плати на банката 42 129 рубли.

Същото уравнение може да се изчисли стойността на главницата на кредита, срока му и лихвен процент.

Ипотечен променлива (диференцирани) вноски

Главната особеност на тази група на ипотечното кредитиране инструменти - е периодичната променливостта на един или повече компоненти на заема, които оказват влияние върху размера на месечните плащания.

Сред ипотечни кредити с диференцирано заплащане на труда най-често срещаните са:

  • Ипотечни плащания увеличават
  • Кредити с "топка" на доставка
  • Кредити с фиксирани плащания на главница
  • Ипотеки с променлив лихвен процент
  • индексирани ипотеки
  • Кредити с регулируемо закъснение на плащането.

Нека разгледаме по-подробно всеки един от тези методи за извършване на месечните плащания на променливите.

Ипотечни плащания увеличават

Жилищни кредити с кумулативен начин на плащане предвижда плащания на променливи, когато, например, по време на първите няколко години на ипотека плащане е по-ниска, но през следващите години, те непрекъснато се увеличават, така че напълно да изплати заема в рамките на определения период.
По този начин, в ранните години на ипотечни плащания нараства даде отрицателен плащане - сума за плащане по-долу стандартната ипотека плащане + лихвен процент. В този случай, на главницата на дълга, постепенно се увеличава. За пълно плащане на плащанията по кредитите през последните години трябва да надвишава размера на плащанията за стандартен ипотечен.

Инструменти ипотечното кредитиране от този вид позволяват променящите се условия на кредитиране, намаляване на риска от повишаването на лихвените проценти, да предоставят ефективни дългосрочни ипотечни кредити.

Кредити с "топка" на доставка

През последните години, широко разпространени, особено на Запад, които сме получили заеми с така наречените "топка" плащания в които са предоставили голям окончателно плащане, за погасяване на главницата дълг. Тази цел погасяване ипотека за кредитополучателя с малки месечни плащания, но длъжникът увеличава размера на лихвата, която се плаща за целия период на кредита и не се изисква да плати голяма сума в края на срока на кредита.

Начини и методи за плащане на ипотека

Заеми с "топка" Плащанията могат да бъдат структурирани по следните начини:

  • Заплащане само главницата и лихвата се изплаща в края на крайния "топка" плащане
  • Интерес само заем, както и сумата на главницата, дължима в края на
  • Частично плащане на главницата по кредита и лихвите с крайния "топката" на доставка.

Този вид плащане е различен, но повишен риск от неизплащане на средства, така че банката ще поиска по-голям процент, и да предложи по-строги изисквания за недвижими имоти. Този метод на погасяване е подходящ за тези кредитополучатели, които в момента не разполагат с пари, но след известно време тя трябва да се появи.

Кредити с фиксирани плащания на главница

Жилищните кредити с фиксирани плащания на главницата на дълга предполага, че кредитополучателят на месечна база в равни погашения на главници и лихви се начислява върху останалата част от дълга и направи част от общата сума на плащанията (праволинейни възвръщаемост на капитала). По този начин, месечната вноска се променя надолу.

плащане Прав Онлайн означава, че изплащането ще се случи на месечна база от равни части. Размерът на месечната вноска може лесно да се изчислява по формулата:

където RMT - Размерът на месечните плащания, не търкайте. PV - размера на дълга, не търкайте. I - лихвата,%; да - на текущия месец; (К - л) - предходния месец; m - брой на икономии на година; п - срока на кредита, години.

Недостатък на кредитната плащане, определен ядрото dol¬ga значително натоварване на кредитополучателя в първите няколко месеца, и по-голяма необходимия праг кредитополучател заплащането.

Ипотеки с променлив лихвен процент

В контекста на нестабилна икономика е най-подходящ ипотека с променлив лихвен процент, който е базиран на промяната на лихвения процент по кредита в зависимост от ситуацията на финансовия пазар. Изчисленията се извършват първоначално от същата формула както постоянните плащания. плащане Размер получена по този начин действа за промяна на лихвения процент. След това, като се използва същата формула произвежда нови изчисления до следващата промяна на скоростта.

Използването на жилищни кредити с променлив лихвен процент, може да се сблъскате с проблеми, като например:

  • Възможна липса на съпоставимост на плащанията по ипотеката и доходите на кредитополучателя
  • Честото преразглеждане на лихвения процент, прави кредита по-малко привлекателни
  • Относителната сложност на процеса.

Въпреки това, за тези заеми често се използва механизъм за регулиране на лихвения процент, който е на максимално ниво на зададения лимит интерес, което увеличава привлекателността си за кредитополучателите.

индексирани ипотеки

В страните с висока инфлация, често се използват ипотеки индексирани плащания. В този случай, индексирането може да бъде разпределена като размерът на дълга и лихвата. В този случай, индикатор за индексиране включва: .. Стойността на държавни ценни книжа, на LIBOR процент по междубанковите лихвени проценти по кредити, средният лихвен процент по депозитите на търговските банки, валутни курсове и др Изборът на индекса се дължи на индекса се дължи на която се отпуска кредита.

Ипотечните индексирани плащания позволява погасяване на заем равни вноски до размера на номиналната плащания. Размерът на остатъка от заема, се коригира въз основа на избрания индекс. В резултат на увеличените лихвени проценти, което ще отразяват реалната цена на кредита към момента на издаване. Изчисление на плащания въз основа на стойността на остатъка от дълга.

Увеличаването на размера на дефицита на плащанията в началния етап на зрялост на ипотечния кредитор индексирани заем осигурява по-голяма възвръщаемост на жилищни кредити в сравнение с други видове кредитиране. Намаляването на размера на плащанията в началния етап на погасяване увеличава наличността на кредит.

Кредити с регулируемо закъснение на плащане

Този вид плащане е форма на ипотеки с индексиране, и включва използването на два лихвени проценти, една скорост (по-високи) осигурява банкова рентабилност, а втората (по-ниска) - достъпността на кредитополучателя. Лихвеният процент се изчислява постоянно на процентна основа на пазара на междубанковото кредитиране и по-висока "договора" процент е валиден като правило по-късна дата на плащанията, както и в ранните етапи, по-нисък "плащане" курс.

В същото време, използването на кредити с регулируемо закъснение на плащане, което е с индексацията на главница, винаги е изпълнен с един прост кредитен дълг, което увеличава риска от ликвидност. Ликвидният риск може да доведе до фалита на финансова институция.

По този начин, начина на плащане на кредита, т.е. видове плащания по ипотечен кредит, играят много важна роля в определянето на това как ефективно този или онзи ипотечни сделки за институция кредитиране и как тя е на разположение на кредитополучателя.