Кредитните операции на банките, природата, видове и принципи на банковото кредитиране - Банкови

Характера, видове и принципи на банковото кредитиране

Цел отклонение на действителните нужди на стопански субекти във финансирането на тяхната стопанска дейност за наличието на (излишък или недостиг) на свободните ресурси зависи от много фактори, включително: капиталова интензивност на промишлената дейност; сезонния характер на производството; съотношението между дължината на производството и дължината на движение на продукти, колебания в цената на нея; обратимост вземания и др. В тази връзка, става възможно да се запълни временен недостиг на някои стопански субекти означава, поради временно прекомерно фондове и други. Очевидно е, че за тази възможност изисква съответните икономически и правни условия.

От една страна, самото естество на договора за кредит предвижда необходимостта от имуществена отговорност на членовете си за изпълнението на своите задължения. Въпреки това, задължително условие за възникването на кредитните отношения - това е съвпадение на интересите на кредитора и кредитополучателя. Решаващо значение е координирането на характеристики като сигурност заем, срока на кредита, лихвен процент, наличието на алтернативни възможности за финансиране и съоръжения за настаняване.

Очевидно е, че пазарният механизъм за преразпределение на кредитни ресурси има редица предимства пред другите методи за поставяне на средства. На първо място, в размер на кредитни ресурси в качеството им значително надвишава, например, ресурси, които се разпределят чрез публичния сектор. На второ място, изплащането на заема ви позволява да заеме няколко пъти, за да се осигури ресурси, които също подобрява функцията на преразпределение. И накрая, ние трябва да подчертае ползите от ефективността на разпределение на пазара на кредитни ресурси в сравнение със същия бюджет района.

Много експерти признават важната роля на функцията заместване. В момента на функционирането на кредитни средства за обръщение вече не е естеството на временна подмяна на истински пари: постоянни процеси кредитиране доведе до значителни икономии в социалните разходи за паричната циркулация като цяло.

При по-внимателно проверка на кредитните отношения може да бъде оправдано с отпускане на по-голям брой функции, в това число:

- Натрупването на временно свободните средства; Разпределение на средствата, събрани между кредитополучателите;

- А контрол и др.

Не по-малко важно е разпределението на кредитните границите като икономически феномен, в която то е обективно са запазили съществения си специфика. В противен случай прекомерен кредитен като кредитни инвестиции недостатъчност (т.е. нарушение икономически целесъобразни граници) има отрицателно въздействие върху социалния и икономически отношения като цяло. Разпределяне на вътрешните и външните граници на кредита. Външни граници отразяват обхвата на отношенията на натрупването и разпределението на кредитни ресурси като цяло. Те зависят главно от следните фактори:

- Нивото на развитие на производството;

- Обхватът и структурата на кредитни ресурси;

- Ценообразуване нива на системата и на цените;

- Форми на кредитните отношения;

- Структурата на кредитната система;

- Финансови субекти състояние.

Вътрешните граници представляват валиден показател за развитието на определени форми на кредит във външните си граници, че поради специфичните прояви на различни видове кредитни отношения.

От гледна точка на основните функции на кредита включва такива функционални граници: преразпределителна и справедливост. Първият е нищо друго, освен като обективно разумна сума на кредитните ресурси. В действителност, тя подчертава операции дълбоки свързване на мобилизация на ресурсите и активни операции на банките. Втората граница определя емисионните кредити, които се разпределят при спазване на следните разходи, при все още не са произведени стоки, производство, в резултат на въздействието върху общата сума на парите в обращение. Това зависи от съотношението между търсенето на обществото за допълнителни плащания и възможностите на банковата система за производство, кредит парите в обращение.

Кредит - заем капитал на банката под формата на пари, които се прехвърлят за временно ползване от условията на сигурност, възстановяване, падеж, лихвено плащане, и специално предназначение характер на използване.

Банковите заеми са разделени на видове в съответствие със следните критерии:

- Методи за кредит;

Според условията за ползване разграничават краткосрочните, средносрочни и дългосрочни заеми.

Краткосрочни заеми се предоставят от банки за период до 1 година в случай на временни финансови затруднения, срещани от предприятията във връзка с разходите за производство и оборот, не мобилизиране на финансови за съответния период. Средносрочни кредити се отпускат за период от 3 години, за да плати за дружества оборудване, текущи разходи, финансиране на капиталови инвестиции. могат да бъдат предоставени дългосрочни заеми (над 3 години) за формиране на дълготрайни активи, за изпълнението на разходите за реконструкция, модернизация и разширение на съществуващи дълготрайни активи, ново строителство, приватизация и др.

За обезпечени кредити, са разделени на обезпечени (собственост, права на собственост, ценни книжа) гарантирано (банки, финансови или трето лице имот), с друг софтуер (гаранционен сертификат за застраховка организация) и необезпечени (празно).

Според степента на риска се прави разлика стандартните заеми и заеми с повишен риск.

Според методите на - кредити, отпуснати в една поръчка; в съответствие с отворена линия на кредит; гаранция (с предварително уговорен ден на безвъзмездна финансова помощ).

Според зрялост - заеми, погасяване на едно и също време; на части; рано; с регресия на плащания; след определен период от време.

Основните реда и условията на заеми от банките за стопански субекти е сигурност, възстановяване, падеж, лихвено плащане, и целта ориентация.

принцип сигурност означава, че банката закона и възможностите за защита на техните интереси под формата на получаване на подходящи средства за сигурност, осигурени от кредита (ипотека, гаранция и поръчителство и т.н.).

погасяване на принцип, спешността и плащане означава, че заемът трябва да бъде върната от кредитополучателя на банката в определено време с изплащането на съответни процент за използването на тях.

Насочени кредитиране включва инвестиране на привлечените средства за специфични цели, предвидени в договора за кредит.

Юридическите лица - жители на Украйна могат да получат кредити, както в национална и чуждестранна валута за дейностите, предвидени в техните устави.

Кредитите се предоставят на стопански субекти в непарични форма, чрез директни плащания или платежни документи чрез превод по разплащателната сметка на кредитополучателя, както и пари за плащания към доставчици на селскостопански продукти. Възстановяване на заем и натрупаните по него лихви се осъществява от кредитополучателя от разплащателната сметка.

Граждани - жителите на Украйна, може да получите в търговски банки, потребителски кредити за закупуване на дълготрайни потребителски стоки и услуги. Банките предлагат лични заеми размерът се определя въз основа на стойността на стоки и услуги - кредитни продукти. Размерът на кредита за изграждане, закупуване и ремонт на къщи, вили и други сгради в рамките на определения стойността на имуществото, правата на собственост, които могат да бъдат прехвърлени на банката, за да се гарантира изплащането на заема от лице, както и сумата от текущия доход на кредитополучателя. потребителския кредит период се определя в зависимост от целта на кредитирането, размер на кредита, способността на кредитополучателя да плати, но това не трябва да надхвърля 10 години от датата на издаване.

Националната банка на Украйна определя някои изисквания по отношение на изпълнението на операциите на търговските банки за кредитиране.

Така че, всяко решение за предоставяне на кредита, независимо от размера и продължителността на искания кредит трябва да се вземат колективно - Управителен съвет на банката, Кредитен комитет, Кредитен комитет, и други подобни. Кредитирането на кредитополучателите на банките, при спазване на съответните икономически стандарти на банковата дейност.

Правилник за регулиране на кредитната активност на банките, включват:

- Отношението на максималната кредитна експозиция към един контрагент (H7);

- Съотношението на големи кредитни рискове (H8)

- Максимален размер на кредити, гаранции и обезпечения, предоставени на една вътрешна (H9)

- Съотношението на максималния общ размер кредити, гаранции и обезпечения, издадени на вътрешни (H10).

Съотношението (H7) се задава с цел ограничаване на кредитния риск, произтичащ от неизпълнение на задълженията от отделните контрагенти на своите задължения. Тя се изчислява по формулата

където Слънцето - общия размер на дълга по срочните депозити, кредити, факторинг и финансов лизинг, афиши, дългови ценни книжа, акции, вземания с просрочие, съмнително натрупани приходи, 100% задбалансови задължения лист, издадени в един и същ контрагент (или група от свързани контрагенти), за нето на определени резерви за тези операции, като насрещна страна

LCD - регулаторния капитал на банката. H7 стандарт стойност не трябва да надвишава 25%.

H8 съотношение е настроен да се ограничи концентрацията на кредитен риск от отделните насрещна или група от свързани контрагенти и изчислява по формулата

където 3в - общия размер на дълга по срочните депозити, кредити, факторинг и финансов лизинг, афиши, дългови ценни книжа, акции, вземания с просрочие, съмнително натрупани приходи, 100% от пасивите на задбалансовите, отчетени търговска банка за "голям" кредити за един изпълнител (или група от свързани контрагенти) минус образува норма за тези операции като контрагенти

LCD - регулаторния капитал на банката. H8 стандартната стойност не трябва да надвишава 8-пъти на регулаторния капитал.

N9 Съотношението е създадена с цел да се ограничи концентрацията на риск възниква при сделки с вътрешни лица, които могат да доведат до преки и косвени ефекти върху дейността на банката. Този ефект се дължи на факта, че банката извършва сделки с вътрешни лица по отношение неблагоприятни за банката, и това води до сериозни проблеми, тъй като в тези случаи определянето на платежоспособността на контрагента, не винаги се извършва достатъчно обективно. Н9 съотношение изчислява по формулата

където 3in - общия размер на дълга по срочните депозити, кредити, факторинг и финансов лизинг, афиши, дългови ценни книжа, акции, вземания с просрочие, съмнително натрупани приходи, 100% от пасивите на задбалансовите в една и съща вътрешна, провизиране за работата на този вътрешна;

LCD - регулаторния капитал на банката. H9 стандартната стойност не трябва да надвишава 5%.

съотношение H10 е създадена, за да ограничи общия размер на всички рискове, свързани с вътрешни лица. Прекомерното количество от общата сума на всички рискове, свързани с вътрешни лица, води до концентрация на риска и заплашва опазването на регулаторния капитал. Съотношението се изчислява чрез формулата H10

където SZin - общия размер на дълга по срочните депозити, кредити, факторинг и финансов лизинг, афиши, дългови ценни книжа, акции, вземания с просрочие, съмнително натрупани приходи, 100% от пасивите на задбалансовите по отношение на всички вътрешни лица, нетни от провизии за тези операции ;

LCD - регулаторния капитал на банката. H10 стойност на стандарта не трябва да надвишава 40%.

Максималната стойност на стандарта не трябва да надвишава 200%.

В допълнение, Националната банка на Украйна забранява търговските банки за предоставяне на заеми за покриване на загуби на бизнес кредитополучатели, формиране и увеличаване на уставния капитал на банките и други стопански субекти, за придобиване на ценните книжа за всички компании.